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　　21世纪经济报道记者 林秋彤 北京报道

　　截至4月11日
，除华夏银行外，9家上市股份行中已有8家公布了2024年业绩情况 。Wind数据显示 ，8家上市股份行在2024年共实现营业收入14201.58亿元
，实现归母净利润4731.15亿元
。

　　其中，有3家股份行实现了营收、归母净利润双增长 ，分别为中信银行 、兴业银行和浙商银行；有3家银行增利不增收
，分别是招商银行
、浦发银行和光大银行，民生银行和平安银行则出现了营收和归母净利润的双降。

　　当前股份行面临的息差压力仍然不小 ，8家银行息差同比全部下滑
，5家已跌破1.80%的监管合意水平，还有3家已低于金融监管总局披露的同期股份行平均水平1.61% 。从资产质量看 ，不良贷款率出现“四平四降 ”，资产质量总体保持稳定
。

　　从信贷具体科目来看
，8家股份行在2024年共发放贷款373436.89亿元。其中，共发放对公贷款19.82万亿元 ，个人贷款15.39万亿元 。

　　对于银行业“对公走强
，零售走弱
”的讨论已持续了一年有余，从已披露的数据来看 ，2024年上市股份行依然延续这一格局
，并且存在对公与零售贷款规模差距越来越大的趋势
。持续扩张的规模也让对公贷款的资产质量更值得关注，不同于以往的是 ，随着2024年系列房地产新政的出台与落实
，房地产业贷款不良率得以缓和，这也在一定程度上缓解了对公贷款的不良压力。

　　资产扩张两极分化 息差持续承压

　　从资产规模来看 ，8家上市股份行的资产规模在同比、环比上均呈现扩张趋势 。同比来看
，招商银行增速较高，以10.19%的同比增速位列第一
。浙商银行  、中信银行和浦发银行次之 ，三家股份行的资产规模同比增速均超过了5%。其余4家上市股份行的资产规模同比增速则均低于3.5%，民生银行扩表速度最低
，仅为1.82% 。

　　从股份行资产规模排序来看，招行依旧维持股份行第一的位置且扩表最快 ，兴业银行
、中信银行分列第二、第三位
，两者之间的差距较2023年末有所缩窄。位于第四的浦发银行资产规模仅比第三名中信银行少753.42亿元，这差距相当于中信银行资产规模的0.79%
。

　　环比来看 ，相较于2024年三季度
，8家上市股份行资产增速全部为正，未出现缩表情况 ，这或意味着“924”新政落地显效。其中
，招商银行资产规模环比增长了4.27%，位居第一 。其余依次为中信银行 、兴业银行
、民生银行和浙商银行 ，上述四家银行的环比增速均超过了1.5%
，浦发银行和平安银行的环比扩表速度较慢，均不足0.5%
。

　　营业收入方面 ，招商银行以3374.88亿元位居上述股份行榜首，亦是营收唯一突破3000亿元的股份行。中信银行和兴业银行分别位列第二和第三
，2024年实现营业收入2136.46亿元、2122.26亿元 。归母净利润方面，前三甲依次为招商银行 、兴业银行和中信银行 ，且招商银行的归母净利润超过了后两者之和
。

　　营业收入增速方面
，浙商银行以6.19%的同比增速跑赢同业，平安银行却出现了两位数的负增长 ，为-10.93%。归母净利润增速方面
，浦发银行以23.31%的同比增速扭转了去年大幅下滑的局面，而民生银行则出现了-9.85%的负增长 。

　　值得注意的是 ，2024年8家上市股份行的净息差同比全部下滑
，均面临着较大的息差压力
。平安银行、浙商银行和光大银行同比下降幅度较大，分别下降了51
、30和20个基点。中信银行、光大银行 、浦发银行
、浙商银行和民生银行5家银行的净息差均已跌破1.80%的监管合意水平 ，浦发银行、民生银行和光大银行的净息差则已低于金融监管总局披露的1.61%同期股份行平均水平 。

　　平安银行在年报中表示
，2024 年，集团净息差为1.87% ，较去年同期下降51个基点，主要受市场利率下行 、主动压降零售高风险资产等因素影响
。

　　在稳步推进资产规模的同时
，8家上市股份行也注重管理资产质量，呈现出不良贷款率“四平四降 ”的特征 ，资产质量整体保持稳定。具体来看
，截至2024年末，8家上市股份行中有4家不良贷款率较上年末有所下降 ，分别为浦发银行
、民生银行、浙商银行和中信银行；4家银行较上年末持平
，分别为平安银行 、招商银行
、兴业银行和光大银行 。

　　其中，招商银行的不良贷款率最低 ，为0.95%
，与上年末持平。民生银行的不良贷款率最高，为1.47% ，较上年末下降0.01个百分点
。不过
，有2家上市股份行的不良贷款余额较上年末下降，分别为浦发银行和平安银行；其他几家股份行均有不同程度的上升 ，其中增长最多的为招商银行，较上年末增加了40.31亿元。

　　拨备覆盖率方面
，招商银行、平安银行和兴业银行的拨备较高，依次为411.98% 、250.71%和237.78% 。民生银行在8家上市股份行中最低 ，为141.94%
。从变化情况来看
，8家上市股份行中有2家拨备覆盖率同比上升，分别是浦发银行和中信银行 ，前者上升了13.45个百分点
，后者上升了1.84个百分点。其余6家均出现了一定程度的下滑，显示其一定程度上加大了不良核销力度 ，或带有调节利润的倾向
，平安银行和招商银行拨备覆盖率同比下滑幅度较大，分别下降了26.92和25.72个百分点 。

　　个人
、对公信贷规模差距拉大

　　21世纪经济报道记者梳理8家上市股份行的年报发现 ，2024年股份行对公贷款的扩张速度远高于个人及零售贷款
。8家股份行中
，有7家对公贷款的同比增速超过了5%，其中有4家超过了10%。对公贷款扩张速度最快的是平安银行 ，为12.4%，其余依次为浦发银行（11.90%）、浙商银行（10.76%） 、招商银行（10.15%）、兴业银行（8.76%）
、中信银行（7.82%）、光大银行（6.08%）和民生银行（2.39%） 。

　　平安银行在年报中解释
，2024年该行服务实体，深化“对公做精” ，落实对公大类资产投放策略
，加强对重点领域 、重点区域和重大项目的金融支持，加大实体经济领域的资产投放
。构建客户分层经营和梯度培育体系 ，进一步扩大供应链金融
、支付结算、现金管理 、跨境金融
、银团贷款、并购融资等产品优势
，提升客户综合服务能力。2024年末，实现对公客户数85.33万户 ，较上年末增长13.2% 。

　　相较于对公贷款
，2024年8家上市股份行的个人及零售贷款基本保持稳定，部分银行开始缩量
。除了招商银行的零售贷款同比增速达6.01% 、中信银行同比增速3.43%之外 ，其余4家股份行的个贷及零售贷款扩张速度大多较为温和
，分别为浦发银行1.26%
、兴业银行0.75%、浙商银行0.41%和民生银行0.17%。两家银行零售贷款较上一年减少，分别是平安银行个人贷款同比减少10.64% 、光大银行同比减少2% 。

　　值得注意的是 ，从总量上看，8家上市股份行中
，有6家银行的对公贷款规模要远超于个人及零售贷款。例如，截至2024年末 ，浙商银行的对公贷款余额为12495.66亿元
，同期个人及零售贷款余额仅有4786.31亿元，两者相差已接近3倍 ，而2023年则是2.3倍
。

　　21世纪经济报道记者梳理上述8家股份行近三年财报数据发现
，2022年至2024年，8家股份行的公司贷款总额分别为162850.74
、181515.95和198222.30亿元 ，两年内增长了35371.36亿元
，增幅约21.71%。同一时间段，个人贷款总额分别为148712.64、152984.72和153858.79亿元 ，三年内增长了5146.15亿元
，增幅约3.46% 。可见，在股份行中 ，对公贷款在高速扩张的同时，也逐渐拉大了其与个人及零售贷款之间的差距
。

　　中泰证券研究所所长戴志峰研究指出
，2024年，受到化债政策影响 ，随着地方城投陆续退出名单
，企业端信贷需求重新打开，银行的投放量较高。2025年1月 ，企业短贷 、中长期贷款、票据净融资增量较上年同期分别增加2800
、1500和4584亿元 。

　　而对公贷款的利息收益则整体呈现下降趋势
，与之对应的，是8家股份行的净息差均同比有所下降 ，上文有提及
，平安银行、浙商银行和光大银行的净息差同比下降较多，分别下降了51 、30和20个基点
。

　　从公司贷款平均收益率单项来看 ，截至2024年末
，浙商银行公司贷款平均收益率为4.35%，较上年末下降了0.37个百分点；招商银行的公司贷款平均收益率为3.4% ，较上年末减少0.35个百分点；光大银行企业贷款利息平均收益率为3.85%，较上年同期下降了0.34个百分点。

　　相较于对公贷款的平均收益率
，个人及零售贷款的平均收益率呈现出更明显的下滑趋势 。光大银行
、浙商银行、浦发银行的个人及零售贷款平均收益率同比下降超过了0.5个百分点，分别下降了0.71 、0.7
、0.54个百分点
。

　　这或与市场利率下行有关。不过 ，在利息收入之外
，各家股份行也在同时积极拓展非息收入渠道 。中金货币金融研究指出，2024年尽管息差下行、净手续费收入下降等不利因素仍然存在 ，但银行业通过资产扩张 、其他非息增长及拨备节约
，保持业绩稳定
。资本市场表现改善推动权益类资管产品增速较前期有所回升，有助财富管理业务收入改善。综合年报来看 ，8家上市股份行中
，有6家实现了归母净利润的正增长，其中 ，浦发银行归母净利同比增长了23.31% 。

　　个贷不良多上涨 房地产不良有所缓和

　　在贷款质量方面
，有6家上市股份行公布了个人及零售贷款
、对公贷款不良率的详细数据。21世纪经济报道记者梳理发现，有5家股份行的个人及零售贷款不良率同比有所增加 ，对公贷款不良率则整体呈现下降趋势
。此外，6家银行中有4家个人及零售贷款的不良率要高于对公贷款
，其中，平安银行2024年个人及零售贷款不良率为1.39% ，而对公贷款的不良率仅有0.7%。

　　具体来看
，截至2024年末，民生银行的个人及零售贷款不良率同比增加最多 ，不良率为1.8%
，较上年同期增加了0.28个百分点 。浦发银行的个人及零售贷款不良率为为1.61%，同比增加了0.19个百分点
。其余依次为招商银行、中信银行 、平安银行 ，分别同比增加0.07
、0.04、0.02个百分点
，浙商银行则同比减少0.13个百分点。

　　从对公贷款不良率来看，浦发银行的对公贷款不良率下降幅度最大 ，同比减少了0.33个百分点
，其余依次为民生银行 、招商银行、中信银行
、浙商银行，分别下降了0.2、0.13 、0.1
、 0.01个百分点 ，平安银行的对公贷款不良率则增加了0.07个百分点 。

　　综合各家股份行在2024年报中披露的情况发现，对公贷款不良中房地产业的不良情况大多有所缓和
。招商银行、光大银行 、中信银行和浙商银行2024年房地产贷款不良率均有所下降
，其中，2024年光大银行的房地产不良率同比下降了1.05个百分点 ，浙商银行
、招商银行、中信银行分别下降了0.93 、0.32
、0.38个百分点。

　　光大银行在年报中表示
，2024年光大银行积极支持房地产市场平稳健康发展， 推动房地产“白名单
”项目扩围增效 ，推动符合条件的保交房项目“应贷必贷”
，扩大房地产融资协调机制成效 。同时不断完善预警强制应对机制，重点防控地方政府债务、房地产和信用卡等领域金融风险
。积极推动特资经营转型 ，构建特资生态圈
，加大不良资产处置力度。

　　不过，民生银行 、平安银行的房地产业不良率则同比有所增加 ，平安银行在年报中称
，截至2024年末，平安银行对公房地产贷款不良率1.79% ， 较上年末上升了0.93个百分点，主要是受外部环境影响
，部分房企资金面紧张导致，但整体不良仍处于较低水平 。目前已积极落实各项举措并加大清收处置力度 ，整体风险可控
。

　　个人及零售贷款的不良中
，信用卡不良是值得关注的因素。例如，招商银行2024年发放的零售贷款中 ，信用卡贷款不良率最高
，为1.75%，与上年同期持平 。民生银行信用卡贷款不良率较上年末增加了0.3个百分点。

　　招商银行行长兼首席执行官王良在业绩发布会上表示 ，零售信贷的风险与外部环境紧密相关
，外部环境给居民的还款资金来源压力带来一定挑战
。“随着经济形势稳中向好，中央层面高度重视就业问题 ，居民收入水平稳定
，如果大的形势能改善，招行零售的资产质量也会趋稳 ” ，王良称。

　　不过，中信银行的信用卡不良率则有所下降 。截至2024年末
，中信银行信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元；不良率2.51% ，较上年末下降0.03个百分点
。中信银行称
，在信用卡业务风险管理方面，该行依托先进风险量化技术 ，构建深度学习多任务模型
，通过将风控技术体系化
、标准化、参数化，为全流程风险管理赋能 ，有效提升数据挖掘与风险识别能力。同时
，加大用信环节高风险拦截与管控，坚守风险底线 ，强化资金用途管控和欺诈风险防范
，推动涉赌涉诈联防联控工作，促进信用卡业务健康发展 。

　　（本报记者唐婧对本文有贡献）